在注销信用卡后，信用卡的消费记录就停在那里不动了，会等到5年以后，由系统自动消除。要是不销卡，每个月保持消费还款的记录，最快只需要两年就能覆盖不良记录。

因为银行的系统是滚动的，且最多只能查最近24个月的记录。每当用户刷卡消费，一期期下来，新的消费记录会不断旧的记录。在坚持按时还款的情况下，只消2年即可消除征信。

不过前提是在接下来24个月中，能够每个月按时还款，若是再次逾期，时间会重新计算，要再等几年才能恢复征信了。再次逾期对个人信用不好，还可能影响信用卡额度，因此，自控力很重要。

之所以常常将维护征信作为第一要义，是因为它和银行的各种信贷服务挂钩。

信用卡申请停息挂账的三大条件

1、要确认信用卡欠款超出持卡人还款能力：比如你欠款20万元，但是月收入才5000元，这种明显就是欠款超出还款能力的表现。

2、持卡人要有还款意愿：这个指在逾期之前马上跟银行沟通，并且进行协商，而不是还不上马上就更换联系方式，逃避银行催收。

3、给出合适的理由：因外界因素导致未按还款日期归还贷款，因为失业或者生病等各种原因。

符合这两个条件的持卡人，可以直接打电话给发卡行客服，向客服说明自己非恶意逾期，并且告诉自己信用卡还不上的原因然后还要通过银行认可。只要银行认可你的理由，办理停息挂账就成功一半了。

银行同意停息挂账后，你就要和银行按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》签订个性化还款协议。在个性化还款协议中，要约定好还款周期、具体还款日期、每期还款金额，以及年费、利息和其他费用等。这里介绍账单分五年共六十期还款，这样能够减少很大的经济压力。

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